Extra lening naast je hypotheek: goed idee of niet?

Het is geen geheim dat een huis kopen een steeds ingewikkeldere zaak aan het worden is. Niet alleen staat de woningmarkt onder grote druk en lopen starters tegen een muur aan; tegenwoordig kun je niet meer dan 100% procent van de woningwaarde aan hypotheek krijgen. Dat terwijl er zekere bijkomende kosten zijn die ook nog ergens van betaald moeten worden. De makelaar moet betaald worden, net als de hypotheekadviseur en de notaris. Vaak bedragen de bijkomende kosten zo’n vier à vijf procent van het aankoopbedrag, en dan zijn de verhuiskosten nog niet meegeteld. Als je geen eigen geld in te brengen hebt, hoe moet je deze bijkomende kosten dan betalen? Het afsluiten van een persoonlijke lening naast de hypotheek kan een optie zijn. Maar is dit ook een verstandige keuze?

Extra lening zorgt voor lagere maximale hypotheek

Als je een lening afsluit, wordt deze geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Jouw openstaande leningen worden meegenomen bij het berekenen van je maximale hypotheek. Heb je een lening openstaan, dan wordt het bedrag dat je aan hypotheek kunt krijgen lager. Die maandlasten voor een persoonlijke lening zijn daarbij relatief hoog ten opzichte van die voor een de hypotheek. Toch sluit 12% procent van de mensen naast een hypotheek een persoonlijke lening af.

Scenario waarin het kan
Er is een scenario denkbaar waarin het mogelijk is om zonder eigen geld maar met een persoonlijke lening bovenop een hypotheek tóch zowel de woning als de bijkomende kosten te financieren. Een geregistreerde lening wordt namelijk afgetrokken van het bedrag dat je maximaal aan hypotheek kunt krijgen op basis van je inkomsten. Maar als het huis dat je wilt kopen een lagere waarde heeft dan jij aan hypotheek kunt krijgen, kun je ondanks de vermindering als gevolg van je persoonlijke lening toch de koop van de woning financieren met je hypotheek en de bijkomende kosten met die aanvullende lening.

Hoge maandlasten vs. de onvoorspelbare toekomst

De vraag is natuurlijk of dit een verstandige zet is. Je krijgt namelijk te maken met betalingsverplichtingen van twee leningen. Dat zorgt voor hoge maandlasten. Natuurlijk sluit je die leningen niet af als je niet het idee hebt dat je deze lasten kunt dragen, maar je kunt niet zeker weten dat je ze in de toekomst ook nog kunt dragen. Financiële tegenvallers zijn niet uit te sluiten. Je kunt je baan verliezen of gedwongen worden minder te gaan werken. Juist om deze redenen komt de Autoriteit Financiële Markten (AFM) in het harnas tegen het fenomeen ‘bijlenen’. Zij willen dat het kopen van een huis alleen nog maar mogelijk wordt als je zelf voldoende eigen geld kunt inbrengen.

Luister naar de hypotheekadviseur

Waar het om grote bedragen en lange aflossingstijden gaat, is het niet makkelijk om zelf knopen door te hakken. Daarom is het zeer raadzaam om in beraad te gaan met een hypotheekadviseur die je de scenario’s kan voorrekenen. Alleen met behulp van een gedegen berekening en een heldere uitleg hiervan kun je een goed geïnformeerde keuze maken. En dan kun je met een gerust hart dat huis kopen.

_______________________________________________________________________________________________